ABCOUDE - In dit crisisjaar komen steeds meer ondernemers in financiële moeilijkheden. Het aantal faillissementen groeit fors, en onlangs ging er zelfs een bank failliet.

In een driedelige serie zoekt BusinessCompleet de antwoorden op de volgende vragen:

• Wat gebeurt er als een bedrijf zijn rekeningen niet meer kan betalen?
• Hoe voorkomt u een faillissement?
• En als een faillissement toch onvermijdelijk is, wat is dan de procedure?
  
• Wat is de positie van de schuldeisers?
• Hoe eindigt het faillissement?

Vandaag het eerste deel: In betalingsmoeilijkheden als privépersoon met een eenmanszaak of een V.O.F.

Financiële problemen
Als u voorziet dat uw bedrijf in de financiële problemen komt, doet u er goed aan de problemen zo vroeg mogelijk te onderkennen en direct advies in te winnen over een oplossing. Zo is de kans het grootst dat het bedrijf weer financieel gezond wordt.

Bijstand Zelfstandigen
Zelfstandigen zonder personeel kunnen bij een tijdelijk lager inkomen gebruikmaken van een overbruggingskrediet van de sociale dienst, volgens het ‘Besluit Bijstand Zelfstandigen´. Dit krediet vult uw inkomen aan tot een bijstandsuitkering en heeft een maximale looptijd van drie keer 12 maanden. De gemeente besluit aan het einde van het jaar of en hoeveel u van dit krediet moet terugbetalen.

Schuldhulpverlening
In alle andere gevallen neemt u zo snel mogelijk contact op met een schuldhulpverlener. Dat kan via een gespecialiseerd bedrijf, de gemeentelijke kredietbank of de sociale dienst. Een schuldhulpverlener helpt u met het voorbereiden van een ´minnelijk akkoord´.

Minnelijk akkoord
Een minnelijk akkoord is een overeenstemming tussen de schuldenaar en de schuldeisers over een (gedeeltelijke) betaling van de schulden. In de meeste gevallen houdt een minnelijke schikking in, dat de schuldenaar gedurende 3 jaar nog slechts 95 procent van het bijstandsminimum te besteden houdt. Al het inkomen daarboven gaat naar de schuldeisers. Als de schuldeisers instemmen met het schikkingsvoorstel, worden schulden die na de periode van 3 jaar nog overblijven, kwijtgescholden.

Voordelen
In de meeste gevallen is een minnelijk akkoord zowel voor de schuldeisers als voor de schuldenaar aantrekkelijker dan een wettelijke schuldsanering. Dit mede vanwege de hogere kosten van het wettelijke traject. Met een minnelijk akkoord krijgt de schuldeiser een hogere aflossing en houdt de schuldenaar meer bewegingsvrijheid.

Dwangakkoord
Als de schuldeisers niet willen meewerken, terwijl uw aanbod wel reëel is, dan kunt u de rechter verzoeken de regeling op te leggen (dwangakkoord).

Wettelijke schuldsanering
Als een minnelijk akkoord niet lukt, kan de volgende stap een wettelijke schuldsanering zijn volgens de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (W.S.N.P.). Zoals de naam al aangeeft, geldt deze wet alleen voor natuurlijke personen en niet voor rechtspersonen.

Om in aanmerking te komen voor de wettelijke schuldsanering, moet u aan de volgende voorwaarden voldoen:
- u kunt uw schulden niet betalen;
- u heeft geprobeerd een minnelijk akkoord te bereiken;
- u heeft in de afgelopen 10 jaar nog niet eerder gebruik van de W.S.N.P. gemaakt;
- u heeft de wil om de schulden af te lossen. U moet 3 jaar lang actief uw schuldeisers afbetalen en de rechter en de bewindvoerder volledig informeren.

Voorlopige voorziening
Als u de wettelijke schuldsanering aanvraagt, dan kunt u om een ‘voorlopige voorziening’ vragen. Deze duurt maximaal 6 maanden, en beschermt u tegen dreigende situaties, zoals ontruiming of afsluiting van gas, elektra en water. In deze periode kunt u de schulden saneren of de gegevens voor een W.S.N.P.-aanvraag verzamelen.

Verzoekschrift
Bij de W.S.N.P.-aanvraag moet een verzoekschrift worden ingediend bij de rechtbank. Dit kan zonder advocaat en zonder griffierechten. Het verzoekschrift moet een compleet beeld geven van uw financiële situatie. Uw levenspartner moet toestemming geven voor het verzoek.

Schuldsaneringsverklaring
Daarnaast moet u een ‘gemeentelijke schuldsaneringsverklaring’ overleggen. Dit kan een verklaring van de kredietbank zijn, waarin wordt aangegeven waarom een buitengerechtelijke sanering niet mogelijk was en wat uw aflossingscapaciteit is.

Rechter-commissaris en bewindvoerder
De rechtbank bepaalt of u tot de schuldsanering wordt toegelaten. Daarna benoemt de rechtbank een bewindvoerder en een rechter-commissaris. De bewindvoerder bekijkt uw correspondentie, uw inkomsten en uitgaven en controleert of u zich aan de regels houdt. De rechter-commissaris houdt toezicht op de bewindvoerder.

Publicatie
De uitspraak dat u wordt toegelaten tot de wettelijke schuldsanering wordt gepubliceerd op www.officielebekendmakingen.nl.

Salaris
De bewindvoerder bepaalt over welk deel van uw inkomsten u maandelijks beschikt voor uw levensonderhoud. Meestal gaat het om bijstandsniveau. De rest van uw inkomen wordt afgedragen aan de schuldeisers. De sanering duurt doorgaans drie jaar.

Plichten
Tijdens de schuldsanering gelden de volgende plichten:
* geen nieuwe schulden maken;
* arbeids- en sollicitatieplicht;
* bewindvoerder informeren over alle veranderingen die in uw huishouden van belang zijn;
* alle extra inkomsten afdragen aan de bewindvoerder;
* verplicht meewerken aan de oplossing van de oorzaken van uw schulden.

Faillissement omzetten in schuldsanering
Als een schuldeiser de rechtbank om een faillissement heeft verzocht, kan de schuldenaar binnen veertien dagen een schuldsaneringsverzoek indienen bij de rechtbank. Ook surseances en zelf verzochte faillissementen kunnen onder voorwaarden worden omgezet in een schuldsanering.

In deel 2: In betalingsmoeilijkheden met uw B.V.
In deel 3: De faillisementsprocedure

Rikco Pardoen | BusinessCompleet.nl