ABCOUDE - Sinds de introductie van het nieuwe zorgstelsel in 2006 zijn de kosten voor de basisverzekering gemiddeld met 41% gestegen, maar vooral dit jaar stijgen de kosten flink. Want het kan u bijna niet zijn ontgaan: de nieuwe premies van de zorgverzekering zijn bekend. Hoog tijd om eens goed te vergelijken of u (en uw personeel) bij de goede verzekeraar zit en of er geen korting mogelijk is. Ook juist als ondernemer.

Goedkoopste en duurste
Vergelijkingssites hebben berekend dat het verschil tussen de goedkoopste en de duurste basispremie voor de zorgverzekering ruim 275 euro op jaarbasis bedraagt. Dat verschil was - sinds de invoering van het nieuwe zorgstelsel in 2006 - nog nooit zo groot. De gemiddelde basispremie is volgend jaar 105 euro per maand (1260 euro per jaar), een stijging van bijna tien procent ten opzichte van dit jaar. De verschillende zorgverzekeringen kunt u vinden en vergelijken op vergelijksites als Independer.nl, ZorgKiezer.nl en verzekeringssite.nl.

Ook aanvullende premies worden fors duurder
Maar we hebben het hier alleen over de basispremies. Want ook de aanvullende verzekeringen stijgen fors. Dat kan zelfs met zo’n 12% stijgen voor de meest uitgebreide zorgpakketten, tot soms meer dan 100% voor de jongerenpakketten. Dit laatste komt doordat de tandartskosten voor jongeren tot 22 jaar niet meer via de basisverzekering worden vergoed.

Nederlanders betalen te veel voor hun zorgverzekering
Wisselde vorig jaar slechts 4% van de verzekerden van zorgverzekeraar, op dit moment geeft 7,9% aan over te willen stappen. Ruim drie op de tien Nederlanders (ongeveer 5 miljoen mensen) geeft aan dit serieus te overwegen. Dit blijkt uit onderzoek van de vergelijkingssite ZorgKiezer.nl. Want veel Nederlanders betalen nog (te)veel voor hun zorgverzekering. Dat komt bijvoorbeeld ook omdat een kwart nog geen gebruik van een collectieve korting (gemiddeld 6,4%) via u als werkgever, via een vereniging of een open collectief. Deze korting kan oplopen tot maximaal 10% ofwel 126 euro.

Stijging van 41 % in 5 jaar
Sinds de introductie van het nieuwe zorgstelsel in 2006 zijn de kosten voor de kale basisverzekering gemiddeld met 41% gestegen. Van die 41% steeg de basispremie zelf ‘slechts’ met 18%, en komt de overige 23% voor rekening van de overschakeling in 2008 van de no claimkorting naar het verplichte eigen risico. Maar u moet het er mee doen.

Zorgverzekering is verplichte ziektekostenverzekering
Want hoe was het ook alweer? De zorgverzekering is een verplichte ziektekostenverzekering. Het is een verzekering die de kosten van medische behandeling, het gebruik van hulpmiddelen of andere voorzieningen op grond van een medische noodzaak vergoedt. Net als iedereen betaalt u als ondernemer voor uw ziektekostenverzekering een premie voor een basispakket. Als ondernemer heeft u daarbij echter wel te maken met extra voorwaarden. U betaalt namelijk een zogeheten inkomensafhankelijke bijdrage.

Inkomensafhankelijke bijdrage voor ondernemer ook hoger
Deze inkomensafhankelijke bijdrage wordt in 2011 voor ondernemers verhoogd naar 5,65% (was 4,95%). Voor werknemers gaat de inkomensafhankelijke bijdrage omhoog van 7,05% naar 7,75%. Ondernemers betalen een lagere inkomensafhankelijke bijdrage dan werknemers, omdat werknemers deze bijdrage als loon verplicht vergoed krijgen van hun werkgever (Bron: PZO).

Minder betalen door collectief contract via u als werkgever
Maar er is ook goed nieuws: iedereen kan korting krijgen op de premie als er sprake is van een collectief contract. Een collectief contract is een verzekeringsovereenkomst die geldt voor een specifieke groep (bijvoorbeeld werknemers van een bedrijf, of leden van een organisatie). De overeenkomst wordt afgesloten tussen een zorgverzekeraar en een (rechts)persoon die optreedt uit naam van die groep. Vanwege de kostenvoordelen die een groepsgewijze verzekering kan hebben, mag de verzekeraar de deelnemers een korting op de premie aanbieden. Deze korting mag echter niet meer dan 10% zijn van een vergelijkbare individuele polis (Bron: verzekeringssite.nl).

Collectieve premiekortingen voor ZZP
Collectieve kortingen van zorgverzekeraars gelden ook voor de zelfstandig ondernemer in een eenmanszaak of voor een ZZP'er die zijn partner (privé) heeft meeverzekerd. Dat kan op verschillende manieren. U kunt zelf een contract afsluiten met een verzekeraar of een verzekering afsluiten via een brancheorganisatie. De korting die zorgverzekeraars bieden is dus niet meer dan 10% van de nominale premie (basisverzekering). Daarnaast kunnen er ook nog kortingen worden afgegeven op de eventuele aanvullende verzekeringen.

U bent al een collectief als u een partner heeft
U bent al een collectief als uw bedrijf uit minstens twee mensen bestaat en als u bent ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. Dus ook als u ZZP’er bent en een partner heeft, kunt u zich zo verzekeren. Maar u kunt zich ook collectief verzekeren via een ouderenbond een patiëntenvereniging of een open collectief zoals UnitedConsumers.nl of een vergelijkingssite zoals www.zorgverzekering-zorgpremie.nl.

Eigen risico verhogen om minder te betalen
Maar er zijn meer mogelijkheden om minder te betalen voor uw zorgverzekering. Zo kunt u uw eigen risico verhogen. Als u dat doet betaalt u vanzelf minder premie. Het eigen risico wil zeggen dat bepaalde ziektekosten eerst voor rekening van de verzekerde komen. Pas als het eigen risico is betaald, vergoedt de verzekeraar de zorgkosten. Voor 2011 is het minimale eigen risico vastgesteld op 170 euro. Wie wil, kan het eigen risico (in stappen van 100 euro) verhogen tot maximaal 670 euro. Dat levert een lagere zorgpremie op. Daar staat tegenover dat meer ziektekosten uit eigen zak betaald moeten worden.

Is uw tandartsverzekering wel nodig?
Maar u kunt bijvoorbeeld ook eens goed kijken naar uw tandartsverzekering. Zo kost een gemiddelde tandartsverzekering meer dan twee controles en het laten vullen van één gaatje. En als u echt hoge kosten bij de tandarts maakt, worden die vaak niet gedekt (Bron: Kassa).

Eigen risico gespreid betalen
Nog een mogelijkheid is om uw eigen risico gespreid te betalen. Dat is nieuw (Uit: Nieuwe mogelijkheden bij zorgverzekering. FX.nl, 9 november 2010). Verzekerden bij verzekeraar De Friesland bijvoorbeeld, kunnen het eigen risico gespreid betalen. Klanten kunnen dan kiezen uit 2 mogelijkheden: vooraf of achteraf betalen. Wie kiest voor het vooraf betalen van het eigen risico, maakt via een automatische incasso 10 keer 17 euro over naar de zorgverzekeraar. Aan het einde van het verzekeringsjaar wordt bekeken of het eigen risico is benut. Als dat niet het geval is, betaalt De Friesland in mei 2012 het verschil aan de verzekerde uit. Bij achteraf gespreid betalen, volgt een automatische incasso van maximaal 42,50 euro. De verzekerde die het eigen risico volledig heeft gebruikt, betaalt 4 keer 42,50 euro.

Tandartskosten verdelen tussen verzekerde partners
Een andere mogelijkheid biedt verzekeraar Zorg & Zekerheid. Deze verzekeraar biedt de mogelijkheid om tandartskosten te verdelen tussen verzekerde partners. Beide partners moeten dan wel een aanvullende zorgverzekering hebben afgesloten bij de zorgverzekeraar. Als de ene partner een rekening van de tandarts heeft ontvangen die meer bedraagt dan de maximale vergoeding, kan een beroep worden gedaan op de verzekering van de ander. Zorg & Zekerheid vraagt hiervoor wel een extra premie voor de zorgverzekering.

U bent misschien wel oververzekerd
Met deze twee laatste voorbeelden wordt duidelijk dat verzekeraars nieuwe mogelijkheden zoeken om klanten te trekken. En daarmee zouden ze wel eens in kunnen spelen op de aankomende tijd. Want uit recent onderzoek van TNS NIPO in opdracht van Independer blijkt dat veel mensen een zorgverzekering hebben die niet aansluit bij hun huidige zorgbehoefte. Volgens Independer zijn de meeste mensen zelfs oververzekerd. Die zijn dus verzekerd voor zorg waar ze vrijwel zeker geen gebruik van maken.

Een juiste ziektekostenverzekering kan uw verzuimkosten beperken
En vergist u zich niet: U kunt als werkgever ook invloed hebben op de zorgverzekering van uw medewerkers. Door bijvoorbeeld een gunstige collectieve verzekering af te sluiten. Want de ziektekostenverzekering van uw medewerker kunnen van invloed zijn op uw verzuimkosten (Bron: De Amersfoortse). Want sommige medewerkers zien af van een behandeling als deze niet wordt vergoed. Uw medewerker kan daardoor langer ziek blijven. Het gevolg is dat uw verzuimkosten stijgen. U kunt uw huidige verzekering opzeggen tot 1 januari 2011, een nieuwe kunt u nog afsluiten tot 1 februari 2011.

Jacques de Vos | BusinessCompleet.nl