ABCOUDE - Er komen steeds meer zelfstandigen zonder personeel (zzp). Uit verschillende onderzoeken blijkt dat meer dan de helft van die zzp’ers niet verzekerd is tegen risico’s als ziekte, arbeidsongeschiktheid en overlijden. Ze vinden het te duur en te ingewikkeld. Maar het hoeft niet ingewikkeld en duur te zijn.

Een zzp’er zou al gauw drie- tot vierhonderd euro per maand moeten betalen om zich te verzekeren tegen ziekte, arbeidsongeschiktheid en overlijden. Tenminste, dat verklaarde FNV-bestuurder Wilna Wind in een vorig jaar gehouden interview (FNV.nl, 23 februari 2009). En als een zzp’er arbeidsongeschikt raakt, dan zou de verzekering pas na maanden uitbetalen, en dan nog eens ook alleen als hij meer dan 80 procent arbeidsongeschikt is, aldus Wind in het interview.

Zzp’er krijgt niet automatisch een uitkering bij arbeidsongeschiktheid
Het risico voor een zzp’er om arbeidsongeschikt te raken is groot. Eén op de tien zzp’ers zou er tijdens zijn werkend leven mee te maken krijgen. Daarbij komt dat op 1 juli 2004 de verplichte verzekering tegen arbeidsongeschiktheid via de Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (WAZ) is afgeschaft. Sindsdien is een zzp’er niet automatisch tegen het risico van arbeidsongeschiktheid verzekerd. Hij/zij moet zelf actie ondernemen door een private verzekering af te sluiten. Als hij zich niet verzekert en arbeidsongeschikt wordt kan dat grote financiële gevolgen hebben.

Zzp’er moet eigen pensioen opeten
Als een zzp’er arbeidsongeschikt wordt kan hij in principe een beroep doen op een bijstandsuitkering op grond van de Wet Werk en Bijstand. Maar een bijstandsuitkering wordt alleen verstrekt als de zzp’er geen vermogen heeft, of niet kan terugvallen op een inkomen van een eventuele partner. Als de zzp’er een privé- of bedrijfsvermogen heeft, zal hij dat eerst moeten ´opeten´. Dit kan zelfs gelden voor de pensioenvoorzieningen die hij binnen de onderneming heeft opgebouwd.

Zzp’er moet zich eigenlijk verzekeren
Verder moet hij er rekening mee houden dat gemeenten de bevoegdheid hebben sancties op te leggen of bijzondere voorwaarden aan de uitkering te verbinden. Dit kan bijvoorbeeld als die gemeente vindt dat het de zzp’er te verwijten is dat hij een beroep op de Wet Werk en Bijstand moet doen. De gemeente mag er dan vanuit gaan dat de zzp’er zich tegen het risico van arbeidsongeschiktheid had kunnen en dus moeten verzekeren.

Dus heeft het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) netjes op een rij gezet wat de mogelijkheden zijn om een zzp’er te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. In grote lijnen zijn er vier verschillende mogelijkheden:

1. U kunt gewoon zelf geld reserveren;
2. U kunt een ‘gewone’ particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten;
3. U kunt een vrijwillige Ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering bij UWV afsluiten. Maar deze verzekering geldt alleen als u als werknemer (of vanuit een uitkering) start als zelfstandig ondernemer;
4. En tenslotte kunt u ook een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' afsluiten. Dit kan via verschillende branche- en beroepsorganisaties. Daarnaast bieden ook organisaties voor zelfstandigen, zoals de Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO), CNV Zelfstandigen en FNV Zelfstandigen hun leden de mogelijkheid om zich collectief te verzekeren.

Zzp’er kan zich collectief verzekeren
De Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO) heeft een aantal belangrijke punten op een rij gezet waar u als zzp’er op moet letten bij het afsluiten van een private verzekering.
Als u bijvoorbeeld lid bent van een branche- of beroepsorganisatie of een andere belangenbehartigingsorganisatie, kunt u daar navragen of u via deze organisatie kunt deelnemen in een collectieve polis. Als u geen lid bent van een dergelijke organisatie, raadt PZO aan om een lidmaatschap te overwegen.

Als u uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af wilt sluiten bij een verzekeraar raadt PZO aan om een verzekerd inkomen te kiezen dat in ieder geval boven bijstandsniveau ligt (ca. 12.000 euro per jaar). Ook moet u er op letten dat de uitkering is geïndexeerd. Daarnaast moet u letten op het zogenoemde gebruikte arbeidsongeschiktheidscriterium ('passende arbeid', 'beroepsarbeidsongeschiktheid', etc.). PZO wijst erop dat een verzekering tegen ´beroepsarbeidsongeschiktheid´ vaak relatief gezien niet veel duurder is.

Hoe jonger u bent, hoe lager de premie
Ook moet u nagaan of de verzekeraar u (en onder welke voorwaarden) tijdens de acceptatieperiode een voorlopige dekking biedt. Beding bij uw aanvraag altijd een goede voorlopige dekking. En tenslotte moet u weten dat in de regel vaak voor verzekeraars geldt: hoe jonger u bent hoe lager het risico op arbeidsongeschiktheid en des te lager dus de premie. Maar dat spreekt misschien voor zich.

Enkele tientjes per maand
Volgens de FNV gaat 90 procent van de mensen die langdurig ziek is geworden, binnen een periode van twee jaar weer aan het werk. Dus richt de verzekering van de FNV zich bijvoorbeeld - in die twee jaar waarin iemand arbeidsongeschikt is geraakt - op re-integratie. Volgens de FNV is het zelfs mogelijk dat de zzp’er op kosten van de verzekering wordt omgeschoold. De FNV werkt samen met Zilveren Kruis Achmea. Omdat de AOV van de FNV- een relatief korte uitkeringsduur van twee jaar kent, zou de premie laag kunnen blijven, zo beweert de FNV. Zo zou een zzp’er zich al vanaf enkele tientjes per maand kunnen verzekeren.

Of kortingen van 40%
Een andere mogelijkheid is dat een zzp’er zich verzekert via de collectieve verzekering van bijvoorbeeld PZO. Hij kan dan bijvoorbeeld kiezen uit verschillende AO-verzekeringspakketten, zoals de maandlastenverzekering, de starters-AOV en de budget AOV. Ook heeft hij dan de keuze uit meerdere verzekeraars, zoals ASR Verzekeringen, Goudse, Avero, Centraal Beheer en De Amersfoortse. Volgens PZO zouden de kortingen dan zelfs kunnen oplopen tot wel 40%. En dat is het overwegen dubbel en dwars waard.

Jacques de Vos | BusinessCompleet.nl