ABCOUDE - Als u als directeur-grootaandeelhouder (DGA) ziek of arbeidsongeschikt raakt is dat dubbel zuur. Uw bedrijf moet het immers (een tijdje) zonder u stellen en zelf kunt u niet terugvallen op een wettelijke voorziening. Toch kunt u de schade enigszins beperken.

Ondernemersrisico zelf inschatten
Sinds de afschaffing van de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ) in 2004 is een directeur-grootaandeelhouder (DGA) niet meer automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Een DGA die arbeidsongeschikt wordt, moet zelf bepalen of hij dit inkomensrisico wil afdekken. Dat kan hij op verschillende manieren doen. Het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid heeft op een rijtje gezet hoe de DGA dan voor vervangend inkomen kan zorgen.

Vijf manieren

1. U kunt zelf geld reserveren;
2. U kunt een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten;
3. U kunt een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' afsluiten;
4. U kunt een vrijwillige Ziektewetverzekering en/of WIA-verzekering bij UWV afsluiten;
5. U kunt een beroep doen op de vangnetverzekering.

Onderzoek
Heel veel DGA`s zijn op dit moment niet verzekerd tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Dat komt –zoals blijkt uit het onderzoek van De Amersfoortse en BusinessCompleet.nl - omdat veel DGA`s een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te duur vinden. Aan de andere kant speelt voor sommige DGA`s mee dat zij niet zomaar in aanmerking komen voor een particuliere AOV. En dat komt weer omdat een verzekeraar het risico te groot kan vinden. Als de DGA dan ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt is een beroep op de bijstand soms het enige alternatief. Maar er zijn mogelijkheden.

1- Zelf geld reserveren
U kunt als DGA natuurlijk uw geld in een oude sok stoppen, onder het matras leggen of op bank zetten. En dan maar hopen dat u – als u ziek wordt of zelfs arbeidsongeschikt raakt – genoeg geld heeft gespaard om die periode te kunnen overbruggen. Maar u zult begrijpen dat het risico heel groot is dat u lang niet genoeg geld bij elkaar heeft gespaard.

2- Particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een andere mogelijkheid is de particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering kan een DGA afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij. Met het woord particulier wordt bedoeld dat u de verzekering zelf afsluit en betaalt. Maar er zijn grote verschillen tussen verzekeraars en polissen. Het is daarom aan te raden om een aantal verzekeraars met elkaar te vergelijken (bijvoorbeeld op internet) en verschillende offertes op te vragen.

Fiscaal aftrekbaar
U moet zich wel realiseren dat een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering vaak niet goedkoop is. Hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie. De premie voor die AOV kan fiscaal aftrekbaar zijn. Over de eventuele uitkering moet u wel belasting betalen. Soms is het mogelijk dat - onder bepaalde fiscale voorwaarden - die uitkering onbelast is. In dat geval is de premie natuurlijk niet aftrekbaar. Een particuliere verzekeraar is niet verplicht u te accepteren. Bij de meeste verzekeraars moet u eerst een medische keuring ondergaan.

Hoog risico
Een verzekeraar kan het arbeidsongeschiktheidsrisico te hoog vinden. Als dat zo is kan de verzekeraar de DGA een verzekering aanbieden met bepaalde uitsluitingen in de polis, of een verzekering aanbieden met een verhoogde premie.

3- AOV tegen collectieve voorwaarden
U kunt ook een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' afsluiten. Dit kan bijvoorbeeld via branche- en beroepsorganisaties. Ook organisaties voor zelfstandigen, zoals de Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO), CNV Zelfstandigen en FNV Zelfstandigen bieden hun leden deze mogelijkheid.

4- Verzekering voor starter
Ook bij UWV kan een zelfstandige zich verzekeren voor arbeidsongeschiktheid (WIA-verzekering). Maar deze verzekering geldt bijvoorbeeld alleen als u vanuit een uitkering de start maakt naar zelfstandig ondernemerschap. Hoeveel WIA-uitkering u krijgt, hangt af van uw arbeidsongeschiktheid en het verzekerd dagloon.

5- Vangnetverzekering
De vangnetverzekering is een AOV die bedoeld is voor moeilijk verzekerbare risico’s. Ondernemers die eerder voor een reguliere verzekering door een verzekeraar geweigerd werden, of alleen met premieopslag en/of uitsluitingen geaccepteerd werden, kunnen een beroep doen op deze vangnetverzekering.

Deze verzekering lijkt op het eerste gezicht gunstig. Toch wijst UWV zelf op het feit dat acceptatie van de reguliere verzekering met uitsluitingen en/of een duurdere premie op het eerste gezicht niet altijd aantrekkelijk lijkt. Maar soms blijkt het toch het overwegen waard. De uitkeringsvoorwaarden van de gewone arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen namelijk gunstiger voor u zijn dan die van de alternatieve verzekering, aldus UWV.

Jacques de Vos | Businesscompleet