ABCOUDE - Als ondernemer moet u zich verzekeren tegen allerlei risico’s. Grofweg zijn er twee soorten verzekeringen: de persoonlijke verzekeringen en de bedrijfsverzekering. Maar wat moet u nu wel en wat hoeft u niet te verzekeren. Deel 2: de bedrijfsverzekering.

Twee categorieën
Grofweg gezegd zijn er twee soorten verzekering die een ondernemer kan afsluiten tegen allerlei risico’s: de persoonlijke verzekeringen, (en de oudedagsvoorziening). En de bedrijfsverzekering. Ging deel 1 over persoonlijke verzekeringen, in dit artikel zetten we de bedrijfsverzekeringen voor u op een rijtje.

Paar honderd euro
Bedrijfsverzekeringen zijn naast persoonlijke verzekeringen noodzakelijk voor iedere ondernemer. Welke bedrijfsverzekering is wel nuttig en welke niet? Uiteraard verschilt dit per bedrijf. Sommige verzekeringen zijn eigenlijk een must om af te sluiten. De aansprakelijkheidsverzekering bijvoorbeeld. Het is weliswaar niet verplicht (op een enkele uitzondering na) maar zeker als u met personeel werkt kunt u dat beter wel doen. De premie op jaarbasis voor kleine ondernemers is slechts enkele honderden euro’s. Aan te raden is om hier niet op te bezuinigen.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Als ondernemer heeft u te maken met allerlei aansprakelijkheidsrisico’s. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die kan ontstaan tijdens de uitoefening van uw bedrijf. Bijvoorbeeld als een werknemer van een bouwbedrijf een baksteen op een geparkeerde auto laat vallen.

Maar ook als een van uw werknemers het slachtoffer wordt van een ongeluk. Een ondernemer loopt u tal van risico’s. De premie die u betaalt, is afhankelijk van de werkzaamheden van het bedrijf, de jaaromzet, maar ook van het aantal werknemers. Een zelfstandige zonder personeel (ZZP-er) kan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten voor tussen 150 en 225 euro bij ZZP-Nederland. Als ondernemer bent u niet verplicht om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Als bijvoorbeeld een architect een fout maakt in een bouwtekening, of als een jurist iets vergeet op te nemen in een contract, dan kan dat voor de klant een flinke schadepost betekenen. Voor dergelijke specifieke beroepsgroepen zijn er speciale beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen. In feite dekt de verzekering hier een deel van het ondernemersrisico. De hoogte van de premie is dan ook afhankelijk van het beroep dat u uitoefent en de grootte van uw onderneming. Beroepsgroepen waar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bijna altijd nodig is, zijn bijvoorbeeld advocaat, arts of notaris.

(Bedrijf) Autoverzekering
Iedereen in Nederland die een auto bezit is verplicht deze te verzekeren. Als u geen auto least, maar zelf een auto bezit, kunt u uw auto kunt overal laten verzekeren door de eerste de beste of de goedkoopste. Belangrijk bij het afsluiten van die verzekeringen is wel dat veel verzekeringen de inhoud van de auto uitsluiten, zeker in de nacht. Maar niet elke ondernemer haalt iedere nacht al zijn gereedschap uit de auto.

Bedrijfsschadeverzekering
Verzekeringen van het bedrijfsvermogen is een verzekering waar u moeilijk buiten kunt. Gebouwen, machines, inventaris, voorraden en transportmiddelen vallen onder het bedrijfsvermogen. En er bestaat namelijk altijd een kans dat dit bedrijfsvermogen wordt verwoest door brand of wordt gestolen. Bijkomend probleem is dat u door brand of diefstal stagnatie in de productie kunt oplopen. Ook dergelijke risico’s kunt u afdekken. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt deze kosten. Maar ook als een ondernemer voor het eerst personeel in dienst neemt moet de aansprakelijkheidsverzekering van het bedrijf worden aangepast. De vaste lasten stijgen immers en dat moet hierin meegenomen worden.

Rechtsbijstandverzekering
Een ondernemer kan een conflict krijgen met een andere partij. Dit conflict kan ontstaan omdat u vindt dat de andere partij niet naar verwachting presteert of niet levert wat afgesproken is. U kunt dan juridische acties ondernemen en de rechtsbijstandsverzekering afsluiten. U kunt dan gebruik maken van juridische hulp, zonder hiervoor te moeten betalen. De meeste bedrijfsrechtsbijstandverzekeringen dekken de kosten voor conflicten met bijvoorbeeld werknemers, leveranciers, de overheid of zakenpartners.

Kredietverzekering
Als u goederen op rekening levert, loopt u het risico dat de klant niet wil of kan betalen. Gevestigde bedrijven kunnen meestal wel een stootje hebben, maar veel starters hebben iedere euro hard nodig. Een kredietverzekering dekt uw risico’s af. Nadeel is wel dat u een aantal kredietverzekeringen voor langere periodes moet afsluiten en dat maakt die verzekeringen vaak behoorlijk kostbaar, zeker voor startende bedrijven. Relatief nieuw is de mogelijkheid om per transactie te verzekeren. Dit is ideaal voor bedrijven die nog niet zo veel geld hebben. Een kredietverzekering kan zinvol bij bijvoorbeeld debiteurenverliezen, als er sprake is van export of als er veel wisselende debiteuren zijn.

Goederentransportverzekering
De goederentransportverzekering is een verzekering die de schade dekt die ontstaat bij het vervoer van goederen, zowel door eigen vervoer als door beroepsgoederenvervoer.

Inventarisverzekering
Deze verzekering dekt de schade aan voorraden of uw bedrijfsinventaris. Deze schade kan bijvoorbeeld ontstaan door brand of inbraak. Een voorwaarde voor deze verzekering is dat het pand goed is beveiligd.

Compagnonverzekering
Als bij overlijden of blijvende arbeidsongeschiktheid de ondernemers hebben geregeld dat de één het aandeel van de overleden of arbeidsongeschikte ondernemer, vennoot of compagnon overneemt, moeten liquiditeiten beschikbaar zijn. Met een compagnonverzekering kunt u dit verzekeren en daarmee de continuïteit van het bedrijf garanderen.

Lijst
Het is misschien handig om voor uw bedrijf een lijst te maken met alle verzekeringen en dan te bekijken of u denkt dat u het nodig hebt, of dat u het zelf kan opvangen. Een gesneuvelde ruit bijvoorbeeld, komt misschien wel eens voor, maar dat kan u zelf waarschijnlijk wel bekostigen. Van belang bij het maken van deze keuze is de te betalen premie, de mogelijke schade, het eigen risico en de verwachte kans op schade.

Jacques de Vos | Businesscompleet